Significato dei depositi su richiesta
Il deposito a richiesta è il denaro depositato presso una banca o un istituto finanziario che può essere ritirato senza preavviso e di solito non paga alcun interesse o un importo nozionale di interesse a causa del periodo di vincolo più breve rispetto a un deposito a termine che è fatto per un periodo di lock-in specifico e paga un importo fisso di interessi più elevati.
I 3 principali tipi di depositi a vista
# 1 - Controllo dei conti
I conti correnti sono i più comuni e facili da usare. Consente un facile accesso ai contanti prelevandoli in qualsiasi momento da bancomat, cassiere di banca, carte di debito e sottoscrivendo assegni forniti dalla banca. Inoltre, i conti correnti non pagano alcun interesse nella maggior parte delle banche a causa della loro pura natura a richiesta.
I conti correnti aiutano a migliorare la liquidità a breve termine per le piccole imprese fornendo un facile accesso alla liquidità quando necessario a causa dei requisiti di capitale circolante.
# 2 - Conti di risparmio / deposito a termine
I conti di risparmio / deposito a termine hanno una durata maggiore rispetto a un conto corrente. Offrono minore liquidità e più tassi di interesse rispetto a un conto corrente. Lo svantaggio è che non offrono alcuna funzione di scrittura di assegni, ma un utente può prelevare fondi tramite Bank's Teller e tramite banking online. A volte il ritiro anticipato comporta alcune spese aggiuntive da parte di molte banche, ma non ci sono costi per mantenere questi conti.
In questo prodotto sono presenti anche funzioni di sweep-in e sweep-out. In questo, puoi trasferire facilmente denaro da un prodotto di deposito a un altro secondo le tue istruzioni permanenti alla banca. Ad esempio, banche come Barclay's emettono depositi a termine a clienti aziendali noti come depositi a termine all'ingrosso, mentre, quando emessi a clienti al dettaglio, sono noti come depositi al dettaglio.
# 3 - Conti del mercato monetario
I conti del mercato monetario si basano esclusivamente sui tassi di interesse di mercato basati su fattori variabili macro determinati dalla banca centrale di un paese, poiché i tassi di interesse fluttuano su base giornaliera, diventa molto imprevedibile poiché a volte offre più interessi dei conti di risparmio e talvolta meno . Offre anche più o meno le stesse altre funzionalità, come discusso sopra per i conti di risparmio. Le banche generalmente non addebitano alcuna commissione per il mantenimento di questa struttura da parte dei propri clienti.
Esempio di deposito a vista
John ha un saldo di £ 100.000 nel suo conto di risparmio al 1 agosto. Il 15 agosto, riceve £ 200.000, essendo i proventi dell'importo della polizza di assicurazione a termine maturato. Il 25 agosto, ritira una somma di £ 200.000 per la ristrutturazione della sua casa, riducendo così il saldo del suo conto in Cassa di risparmio a £ 100.000.
Supponiamo che l'interesse sia calcolato al 4% pa sul suo conto di risparmio su un metodo di prodotto giornaliero. Di seguito è riportato il calcolo degli interessi:
- Dal 1 ° al 14 agosto, riceverà interessi su £ 100.000 per 14 giorni.
- Dal 15 al 25, il calcolo degli interessi è di £ 300.000 per 10 giorni.
- Per i restanti sei giorni, il calcolo degli interessi è di £ 50.000
- Quindi, l'interesse che guadagna per il mese di agosto sarà di £ 581 (arrotondato).
Quindi, ogni rupia che si tiene nel conto della Cassa di risparmio guadagna interessi, poiché viene calcolata sul metodo del prodotto giornaliero. Per febbraio, il numero di giorni sarà di 28 o 29 giorni.
Vantaggi
- Facilità di accesso : i depositi su richiesta come i conti correnti forniscono sempre un accesso facile e veloce al cliente della banca attraverso vari mezzi come sportelli automatici, servizi bancari in linea, cassiere, scrittura di assegni, ecc.
- Liquidità : come suggerisce il nome, puoi "richiedere" denaro per il prelievo ogni volta che vuoi. Quindi, hai liquidità di fondi per qualsiasi tipo di esigenze personali e aziendali.
- Nessun costo aggiuntivo: il prelievo da un tale account non ha costi di prelievo.
Svantaggi
- Commissione elevata e interesse inferiore: pagano sempre un importo di interesse inferiore rispetto ai depositi a termine. Inoltre, le commissioni addebitate alle banche per mantenere queste strutture a causa della loro natura meno liquida sono sempre più elevate rispetto alle linee di deposito a termine.
- Basso apprezzamento del capitale: l' interesse sui depositi a vista è talvolta inferiore a investimenti privi di rischio come i "buoni del tesoro", il che porta a un basso apprezzamento del capitale rispetto ai tassi di inflazione di mercato. Ci sono molte altre opportunità di investimento disponibili sul mercato che, una volta esplorate, offrono un alto tasso di rendimento rispetto ai depositi a vista.
Depositi a vista sul bilancio
In base ai requisiti di informativa IFRS9, i depositi a vista sono indicati come depositi a costo ammortizzato. Questi si classificano come conti correnti e depositi a vista nel bilancio della banca ABC. Il reddito da interessi su tali depositi è indicato come reddito da interessi netti nel conto profitti e perdite per il periodo di un istituto bancario. Questo margine di interesse è il reddito da interessi lordo su prestiti e anticipi al netto degli interessi passivi sui depositi a vista e altri depositi prelevati dalla banca dai clienti.
Richiede inoltre la biforcazione settoriale industriale, la distribuzione geografica e la classificazione dei prodotti nelle note informative della banca ABC. Anche la distribuzione dei depositi da residenti e non residenti è obbligatoria nelle informative annuali.
Conclusione
- Sebbene l'importanza in costante calo nel bilancio del sistema bancario commerciale, tali depositi rimangono comunque un'importante fonte di fondi. In effetti, i depositi a vista di proprietà privata negli anni '90 erano pari a oltre il 30% dei depositi totali.
- I due più importanti fornitori di depositi a vista alle banche commerciali sono le famiglie e le imprese non finanziarie. Le famiglie possedevano il 35% dei saldi della domanda privata totale, mentre le imprese non finanziarie possedevano il 50% negli Stati Uniti d'America.
- I depositi a vista offrono un'elevata liquidità rispetto a qualsiasi altro prodotto di deposito. È una fonte di denaro prontamente disponibile per privati e aziende. Sebbene il tasso di rendimento sia inferiore, offre un rendimento senza rischi.
- Anche la commissione per mantenere e gestire questi depositi è molto più bassa se confrontata con altri prodotti di investimento esotici disponibili sul mercato.
