Credito bancario (significato, classificazione)

Significato del credito bancario

Il credito bancario è solitamente indicato come un prestito concesso per esigenze aziendali o esigenze personali ai propri clienti, con o senza garanzia o collaterale, con l'aspettativa di guadagnare interessi periodici sull'importo del prestito. L'importo del capitale viene rimborsato alla fine della durata del prestito, che è debitamente concordato e menzionato nel contratto di prestito.

Nel mondo di oggi, le richieste sono in continuo aumento, ma i mezzi per soddisfarle sono limitati; quindi prendere in prestito denaro consentirà come fonte di finanziare varie esigenze di un'azienda, professione e personale.

Il credito bancario è concesso ai mutuatari sull'adempimento della documentazione necessaria richiesta dalla banca. I tassi di interesse, i termini di rimborso sono debitamente menzionati nel covenant del prestito. La documentazione per la banca comprende rendiconti finanziari, dichiarazioni dei redditi, rendiconti finanziari previsti per un periodo compreso tra tre e cinque anni e modifiche in base al tipo di prestito e da persona a persona.

Caratteristiche del credito bancario

Le seguenti sono caratteristiche del credito bancario.

Mutuatario: persona che prende in prestito denaro.
Prestatore: la persona che presta denaro è solitamente la banca.
Tasso di interesse: il tasso di interesse può essere fisso o variabile. Il tasso di interesse variabile si basa sui tassi di riferimento come LIBOR o MIBOR.
Termini di rimborso: sono menzionati nel contratto di prestito e rispettati rigorosamente per evitare la penale di pagamento anticipato.
Modalità di prestito: Normalmente dato in contanti ma a volte sarà dato sotto forma di materia prima, capitale fisso.

# 1 - Classificazione basata sul mutuatario

Parliamo della classificazione basata sul mutuatario.

# 1 - Prestito per scopi personali

I prestiti personali vengono concessi per soddisfare le particolari esigenze di un individuo o del gruppo di un individuo. I prestiti personali sono presi per l'acquisto di beni di consumo, elettronica, case, veicoli, ecc.

# 2 - Prestito per scopi commerciali o professionali

Questi prestiti vengono offerti per soddisfare le esigenze dell'azienda. Può essere un prestito di capitale circolante, una linea di credito in contanti per far fronte alla crisi di liquidità a breve termine. Le aziende prendono in prestito denaro per una maggiore espansione delle immobilizzazioni, diversificazione dell'attività in diversi portafogli di prodotti, vari segmenti di clientela. Lo scopo del prestito di denaro sarà diverso per le diverse attività in base alle circostanze, alle esigenze, agli ambienti in cui opera l'azienda.

# 2 - Classificazione basata sulla sicurezza

Parliamo della classificazione basata sulla sicurezza.

# 1 - Prestito garantito

I prestiti garantiti sono assistiti da garanzie reali, garanzia prestata alla Banca da parte di terzi. I prestiti possono essere garantiti contro immobili, impianti e macchinari e attrezzature, debitori, scorte, depositi fissi e qualsiasi altra attività che può essere venduta o liquidata dalla Banca in caso di mancato pagamento della rata da parte del debitore.

La banca presterà anche denaro a fronte della garanzia data dal terzo per conto del mutuatario. In caso di garanzia, il garante sarà tenuto a pagare un importo equilibrato se il mutuatario non lo fa.

# 2 - Prestito non garantito

I prestiti non garantiti non sono garantiti da alcun bene, né viene fornita alcuna garanzia alla Banca. Un mutuatario con una grande storia di liquidazione delle quote, buon rating del credito, solide registrazioni finanziarie otterrà generalmente un prestito non garantito. I prestiti non garantiti sono generalmente forniti da piccole banche, "Patpedhis " e parenti.

# 3 - Classificazione basata sulla durata

Parliamo della classificazione in base alla durata.

# 1- Prestiti a breve termine

Questi prestiti sono concessi per una durata più breve, diciamo da un mese a un anno.

Prestiti con carta di credito: di solito vengono concessi per un mese. Le carte di credito vengono emesse dalla banca ai mutuatari per facilitare le esigenze quotidiane di imprese e individui. Le carte di credito vengono emesse ai responsabili delle vendite con un limite specifico per spendere le spese di viaggio e le spese relative alle vendite. Gli individui usano le carte di credito per le esigenze quotidiane.
Strumento di credito in contanti o Strumento di scoperto bancario: questo è esteso ai titolari di conti correnti per prelevare più del saldo del conto bancario. La struttura CC o OD bancaria viene utilizzata principalmente quando l'attività sta attraversando una crisi di liquidità e deve saldare passività improvvise.
Prestiti per capitale circolante: possono essere di natura sia a breve che a lungo termine. Dipende dal ciclo del capitale circolante della Società. In un settore che vende beni stagionali, il ciclo del capitale circolante può essere superiore a dodici mesi. Il prestito di capitale circolante è richiesto quando le aziende non sono in grado di gestire efficacemente il capitale circolante. Il periodo di credito consentito dai fornitori è inferiore al periodo di credito consentito ai debitori e il rapporto di rotazione delle azioni è superiore alla necessità di prestiti per capitale circolante. Il rapporto di rotazione delle scorte indica la velocità con cui le aziende possono convertire le scorte in vendite.

# 2 - Prestiti a lungo termine

Questi prestiti sono concessi per una durata più lunga, diciamo da tre a cinque anni o più. Questi prestiti sono previsti per l'espansione dell'attività, la diversificazione del portafoglio di prodotti o attività, investimenti sostanziali in immobilizzazioni, immobili in cui il costo per acquistare tali beni o investimenti è così ampio che il rimborso degli stessi entro un anno non è possibile.

Scopo del credito bancario

I seguenti sono lo scopo del prestito.

Prestiti per l'istruzione: vengono concessi per perseguire l'istruzione superiore, il cui rimborso è dovuto al termine dell'istruzione. L'interesse viene accumulato per il prestito.
Prestiti per la casa: vengono dati per acquistare una casa. Il rimborso del capitale e degli interessi si basa sul capitale EMI. House è una garanzia per tali prestiti ed è necessaria una documentazione eccessiva.
Prestiti per veicoli: vengono concessi per l'acquisto di veicoli come auto, tempo, due ruote, auto, camion. Normalmente i beni vengono ipotecati alla Banca salvo e fino al pagamento della rata finale dovuta. Vedete spesso “abbiamo incassato…. Bank ”scritto sul retro delle auto. Ciò indica che un prestito è stato preso da "... Bank".
Finanziamento del fornitore: si tratta di un accordo fornito dalla Banca per pagare ai fornitori secondo i termini di credito concordati e, a sua volta, il mutuatario pagherà alla Banca dopo, diciamo, 60 giorni o 90 giorni. La banca addebita un tasso di interesse al mutuatario per il pagamento anticipato ai fornitori. Il vantaggio di ciò è la documentazione minima richiesta dalla Banca.
Lettera di credito: come il finanziamento del fornitore, ma utilizzato principalmente durante l'importazione di merci o i pagamenti a fornitori esteri. Termini di rimborso, tasso di interesse è concordato di comune accordo tra le parti.

Vantaggi

I diversi vantaggi legati al credito bancario sono i seguenti.

Il prestito non è rimborsabile su richiesta. I termini di rimborso, il tasso di interesse sono predeterminati; quindi i flussi di cassa possono essere gestiti in modo migliore.
Aiuta aziende e privati quando c'è bisogno di fondi.
I pagamenti degli interessi possono essere negoziati e pagati solo per un certo periodo e il mutuatario del periodo di saldo pagherà solo il capitale.
Il costo del debito è inferiore al costo del capitale proprio; quindi la proporzione appropriata di debito nel portafoglio aumenta i rendimenti per gli azionisti facendo leva sul costo del debito.

Svantaggi

I diversi svantaggi legati al credito bancario sono i seguenti.

Un mutuatario potrebbe dover cedere la proprietà di un bene se le rate non vengono pagate in tempo.
La banca addebita commissioni di elaborazione una tantum che devono essere pagate in anticipo.
È prevista una penale di pagamento anticipato se il mutuatario paga il prestito in anticipo.
Le aziende dovrebbero mantenere il giusto rapporto debito / capitale proprio. Se c'è una significativa dipendenza dai prestiti delle Società, in caso di crisi sarà difficile pagare gli interessi.

Conclusione

Il credito bancario aiuta un'organizzazione a soddisfare le esigenze aziendali; tuttavia, dovrebbe esserci il giusto mix di componenti di debito e di capitale per avere bilanci sani.