Prestiti a breve termine

Cos'è un prestito a breve termine?

I prestiti a breve termine sono prestiti che hanno un periodo di rimborso di 12 mesi o meno e sono generalmente utilizzati da aziende / imprenditori / individui per soddisfare le loro esigenze di liquidità immediate.

In genere, i prestiti a breve termine hanno le seguenti caratteristiche:

  • Importo del prestito inferiore - L'importo del prestito è generalmente inferiore rispetto ad altre forme di prestito.
  • Tasso annuo effettivo globale (APR) più alto: questi tipi di prestiti comportano un tasso di interesse più elevato.
  • Non garantiti : questi prestiti sono per lo più non garantiti. Considerando che l'importo del prestito, così come il periodo di rimborso, è inferiore, diminuisce anche la necessità di avere garanzie.
  • Rimborso - Sia il capitale che gli interessi devono essere rimborsati per intero entro la durata del prestito. Questi prestiti di solito hanno un programma di rimborso settimanale.

I 6 principali tipi di prestiti a breve termine (con esempi)

Di seguito sono riportati i diversi tipi con esempi.

# 1 - Linea di credito (LOC)

Una linea di credito è un accordo di finanziamento in cui una banca o un istituto finanziario determina in anticipo l'importo massimo del prestito per un particolare mutuatario in base principalmente alla sua solvibilità. Ad esempio, Ashley, che ha un punteggio di credito elevato, potrebbe essere idonea a prendere in prestito $ 10.000, mentre Ellen, che ha un punteggio di credito inferiore, potrebbe avere diritto solo a $ 5000.

  • L'importo del prestito può essere ritirato dal mutuatario in un'unica soluzione o in rate, se necessario. Le spese vengono sostenute solo per gli importi presi in prestito e non per l'importo del prestito sanzionato.
  • Una volta che l'importo preso in prestito è stato rimborsato per intero, il mutuatario ha diritto a una nuova linea di credito con lo stesso importo prestabilito. Viene indicato come una linea di credito revolving, ovvero non vi è alcun mandato fisso per la struttura fino al momento in cui una delle parti sceglie di chiudere il LOC.
  • I tassi di interesse nell'ambito di questa struttura tendono ad essere fissi per l'intero periodo di LOC e sono soggetti ad aumenti solo in caso di inadempienze o ritardi nei pagamenti.

# 2 - Prestiti bancari a breve termine

Un prestito bancario a breve termine termina alla fine del mandato fisso, a differenza di un LOC, che può essere rinnovato dopo il rimborso del debito. Se il mutuatario desidera ottenere nuovamente un prestito, potrebbe dover richiedere un nuovo prestito.

# 3 - scoperto bancario

Lo scoperto bancario è un tipo di linea di credito collegata al conto bancario esistente del mutuatario. L'importo dello scoperto è fissato dalla banca in anticipo. Nel caso in cui i fondi sul conto del mutuatario non siano sufficienti per coprire eventuali pagamenti da effettuare, la banca estende fondi aggiuntivi. Le spese bancarie devono essere pagate per tali strutture.

Questa struttura può essere spiegata meglio con un esempio di azienda. Le aziende hanno un numero enorme di transazioni quotidiane. Potrebbe esserci uno scenario in cui i pagamenti devono essere effettuati con urgenza, ma non ci sono fondi sufficienti sul conto bancario. Per provvedere a tali eventualità, la società si avvale della concessione di scoperto per garantire che i pagamenti vengano effettuati in tempo.

 # 4 - Anticipi in contanti del commerciante

Questo tipo di servizio è più adatto alle aziende che hanno grandi vendite con carta di credito / debito rispetto alle vendite in contanti, ovvero i loro clienti effettuano pagamenti con carta durante gli acquisti. In base a questo strumento, una banca / istituto finanziario accetta di anticipare un importo forfettario al mutuatario. Tale importo viene successivamente recuperato dalla banca / istituto finanziario, come percentuale delle vendite giornaliere del mutuatario. Ad esempio, quando il mutuatario effettua una vendita, una determinata percentuale delle vendite, diciamo il 5%, deve essere recuperata direttamente dalla banca dal facilitatore del pagamento come PayPal o Visa.

# 5 - Finanziamento delle fatture (finanziamento dei crediti)

Nell'ambito di questa struttura di finanziamento dei crediti, una società prende in prestito denaro contro gli importi dovuti dai suoi clienti, cioè i crediti. Potrebbe essere spiegato meglio con un esempio: un'azienda ha un gran numero di clienti da cui sono dovuti i pagamenti. Questi clienti impiegano solitamente 30-45 giorni per effettuare i pagamenti. Potrebbero esserci anche casi in cui ci sono pagamenti in ritardo. Al fine di soddisfare le esigenze di liquidità immediate di un'azienda, sceglie il finanziamento tramite fattura. L'istituto finanziario paga denaro alla società, dopo aver detratto una certa percentuale delle fatture per la sua commissione.

# 6 - Payday Loans

Questo tipo di strumento è più adatto a mutuatari individuali o piccole imprese. In base a questa struttura, l'importo del prestito è determinato in base ai guadagni del mutuatario, principalmente come percentuale specifica del reddito del mutuatario. Il rimborso deve essere effettuato al ricevimento della successiva busta paga / reddito.

Vantaggi

  • Approvazione più rapida: i prestiti a breve termine non richiedono lunghi processi di approvazione rispetto ad altre forme di prestito.
  • Più accessibile: questi prestiti assicurano che i fondi siano accessibili anche alle piccole imprese / individui.
  • Costi di interesse inferiori: poiché il periodo di rimborso è più breve, l'importo degli interessi pagati dal mutuatario è inferiore.
  • Aumenta il punteggio di credito: avvalersi di un prestito di questo tipo e ripagarlo senza inadempienze può aiutare ad aumentare l'affidabilità creditizia del mutuatario.
  • Non garantiti: tali prestiti sono generalmente non garantiti ei mutuatari non richiedono alcuna garanzia per usufruire di questi prestiti.

Svantaggi

  • Importo del prestito inferiore: a volte, il mutuatario può richiedere un importo maggiore che non può essere utilizzato tramite prestiti a breve termine.
  • La pressione sui mutuatari di piccola durata: qualsiasi aumento dei tassi di interesse o sanzioni possono causare tensione ai mutuatari di breve durata, il che può comportare il default e il conseguente punteggio di credito inferiore.
  • Non adatto a progetti a lungo termine: avvalersi di un prestito di questo tipo per un progetto a lungo termine può comportare costi ad alto interesse.

Conclusione

I prestiti a breve termine sono idealmente pensati per soddisfare le esigenze di liquidità immediate dei mutuatari. Spetta al mutuatario valutare e scegliere il metodo di finanziamento più adatto all'attività per godere del massimo delle agevolazioni a un costo minimo.