Significato di collateralizzazione
La parola collateralizzazione ha origine dalla parola garanzia, che significa che la sicurezza (attività) è offerta a fronte del prestito utilizzato dal mutuatario fornendo rassicurazione al prestatore sulla recuperabilità dell'importo prestato. Se il mutuatario è inadempiente al rimborso di un prestito, il prestatore ha il diritto di recuperare il suo prestito dal titolo garantito con lui. In questo processo, un bene viene dato in pegno al prestatore che ha un addebito sullo stesso e agisce come un regresso in caso di inadempienza del mutuatario.
Esistono vari tipi di beni che potrebbero essere utilizzati come garanzia, come gioielli, beni immobili, veicoli, inventari, ecc.
Come funzionano le garanzie sui prestiti nelle banche?
In generale, le banche e le altre istituzioni finanziarie hanno un rapporto prestito / valore massimo suggerito, il che implica che l'importo massimo del prestito non può, in ogni caso, superare una percentuale specifica del valore patrimoniale. Questo può essere spiegato meglio con l'aiuto del seguente esempio:
La BoA Bank ha un rapporto prestito / valore massimo dell'80% e la signora Susan possiede una proprietà in Fame street, New York, che ha un valore di mercato di 800.000 dollari USA e si è rivolta alla BoA per ottenere un prestito per la sua nuova impresa commerciale e si è offerta di fornire la suddetta proprietà come ipoteca.
Secondo il rapporto prestito / valore massimo fissato dalla banca, la signora Susan può usufruire di un prestito massimo di 720.000 dollari.
Tipi di garanzia di prestito
Poiché la collateralizzazione è un meccanismo per garantire il prestito offerto dal prestatore, può essere utilizzata per vari tipi di prestiti offerti dalla banca o dalle istituzioni finanziarie. Alcuni tipi di prestito per i quali può essere utilizzata la garanzia sono i seguenti:
# 1 - Mutui ipotecari
Un mutuo ipotecario si riferisce al mutuo avvenuto contro il titolo dell'immobile. Un mutuo ipotecario comporta il pagamento regolare di interessi e capitale.
Il titolo della proprietà ipotecata a fronte del prestito rimane al prestatore fino a quando il prestito non è stato rimborsato dal mutuatario, posto il cui titolo viene trasferito al mutuatario. Nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente nel rimborso dell'importo principale o degli interessi su di esso, il prestatore può vendere la proprietà ipotecata per recuperare l'importo dovuto.
# 2 - Prestiti aziendali
Ci sono vari tipi di prestiti di cui un'azienda può usufruire, come uno scoperto bancario, prestiti a termine, emissione di obbligazioni, ecc. Le garanzie reali sono spesso utilizzate nella maggior parte dei prestiti aziendali. I prestiti aziendali possono avere tutti i tipi di beni come garanzia, ad esempio un prestito utilizzato per l'acquisto di attrezzature da un ospedale può avere l'attrezzatura così acquistata come ipoteca con la banca. Si impegna a fornire garanzie al prestatore, che il suo importo sarebbe rimborsato e in caso di inadempienza da parte del mutuatario, il creditore ha il diritto di recuperare l'importo dovuto, attraverso la vendita di attrezzature così ipotecate.
Allo stesso modo, le obbligazioni o le obbligazioni emesse dalla società potrebbero avere un addebito sullo specifico bene immobile della società, che può essere venduto dai sottoscrittori di tali strumenti, in caso di inadempienza nel rimborso del capitale o degli interessi su di esso, da parte della società.
# 3 - Prestiti agli investitori
Molte volte le società di intermediazione consentono agli investitori di ottenere prestiti sui titoli da loro detenuti. Gli investitori che non dispongono di fondi sufficienti nel conto e desiderano operare con il margine consentito dalle società di intermediazione possono usufruire del margine sulla base del valore dei titoli detenuti nel proprio conto.
L'importo del margine consentito è solitamente più volte del valore dei titoli detenuti nel conto e tale margine è consentito solo per un breve periodo di tempo, dopodiché deve essere regolato tramite la vendita di titoli acquistati o tramite più fondi sui conti.
Conclusione
La collateralizzazione è un meccanismo per garantire prestiti offrendo attività al mutuatario come garanzia. Tali garanzie di solito forniscono un accesso più rapido e sicuro ai prestiti. Le banche e le istituzioni finanziarie considerano il rapporto massimo prestito / valore prima di concedere prestiti a privati o imprese.
