Cos'è la formula ipotecaria?
La formula del mutuo ruota fondamentalmente intorno alla rata mensile fissa e all'importo del prestito in essere.
Il calcolo del rimborso mensile fisso del mutuo si basa sulla formula della rendita ed è matematicamente rappresentato come,
Calcolo del rimborso mensile fisso del mutuo = P * r * (1 + r) n / [(1 + r) n - 1]dove P = importo del prestito in essere, r = tasso di interesse mensile effettivo, n = numero totale di periodi / mesi
D'altra parte, il saldo del prestito in essere dopo il pagamento m mesi viene calcolato utilizzando la formula seguente,
Saldo prestito in essere = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
Spiegazione
La formula per il calcolo del rimborso mensile fisso del mutuo e del saldo del prestito in essere può essere derivata utilizzando i seguenti passaggi:
Passaggio 1: identificare l'importo del prestito sanzionato indicato con P.
Passaggio 2: Ora calcola il tasso di interesse applicato ogni anno e quindi dividi il tasso di interesse per 12 per ottenere il tasso di interesse effettivo che è indicato con r.
Passaggio 3: determinare ora la durata dell'importo del prestito in termini di un numero di periodi / mesi ed è indicato con n.
Passaggio 4: sulla base delle informazioni disponibili, l'importo del pagamento mensile fisso può essere calcolato come sopra.
Passaggio 5: il pagamento mensile fisso comprende interessi e una componente principale. Pertanto, l'importo del prestito in essere si ricava sommando gli interessi maturati in mesi e deducendo il pagamento mensile fisso dal capitale del prestito ed è rappresentato come sopra.
Esempi
Vediamo alcuni esempi semplici o avanzati di calcolo del pagamento del mutuo mensile fisso.
Puoi scaricare questo modello Excel per formula ipoteca qui - Modello Excel per formula ipoteca
Esempio 1
Prendiamo il semplice esempio di un prestito per la creazione di una società basata sulla tecnologia e il prestito è valutato a $ 1.000.000. Ora il tasso di interesse annuo è del 12% e il prestito deve essere rimborsato in un periodo di 10 anni. Utilizzando la suddetta formula del mutuo calcolare la rata mensile fissa.
dove,
Numero di periodi, n = 10 * 12 mesi = 120 mesi
Tasso di interesse mensile effettivo, r = 12% / 12 = 1%
Ora, il calcolo del pagamento mensile fisso è il seguente,
- Pagamento mensile fisso = P * r * (1 + r) n / [(1 + r) n - 1]
- = $ 1.000.000 * 1% * (1 + 1%) 120 / [(1 + 1%) 120 - 1]
Il pagamento mensile fisso sarà:
- Pagamento mensile fisso = $ 14.347,09 ~ $ 14.347
Pertanto, il pagamento mensile fisso è di $ 14.347.
Esempio n. 2
Supponiamo che esista una società con un prestito di $ 1.000 in sospeso che deve essere rimborsato nei prossimi 2 anni. L'IME sarà calcolato a un tasso di interesse del 12%. Ora in base alle informazioni disponibili calcola
- Prestito in essere alla fine dei 12 mesi
- Rimborso del capitale nel 18 ° mese
Dato,
Capitale di prestito, P = $ 1.000
Numero di periodi, n = 2 * 12 mesi = 24 mesi
Tasso di interesse effettivo, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Prestito in essere dopo 12 mesi
Il calcolo del prestito in essere dopo 12 mesi sarà il seguente:
- = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
- = $ 1.000 * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12] / [(1 + 1%) 24 - 1]
Prestito in essere dopo 12 mesi sarà-
- Prestito in essere = $ 529,82
# 2 - Rimborso del capitale nel 18 ° mese
Il rimborso del capitale nel 18 ° mese può essere calcolato deducendo il saldo del prestito in essere dopo 18 mesi da quello di 17 mesi. Adesso,
Prestito in essere dopo 17 mesi
- Prestito in essere dopo 17 mesi = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
- = $ 1.000 * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17] / [(1 + 1%) 24 - 1]
- = $ 316,72
Prestito in essere dopo 18 mesi
- Prestito in essere dopo 18 mesi = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
- = $ 1.000 * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18] / [(1 + 1%) 24 - 1]
- = $ 272,81
Pertanto, il rimborso del capitale nel 18 ° mese sarà
- Rimborso del capitale nel 18 ° mese = $ 43,91
Rilevanza e usi
È di grande importanza per un'azienda comprendere il concetto di mutuo. L'equazione ipotecaria può essere utilizzata per progettare un piano di ammortamento del prestito che mostra in dettaglio quanto viene pagato in interessi invece di concentrarsi solo sul pagamento mensile fisso. I mutuatari possono prendere decisioni in base al costo degli interessi, che è un modo migliore per misurare il costo reale del prestito. In quanto tale, un mutuatario può anche decidere in base al risparmio di interessi quale prestito scegliere quando diversi istituti di credito offrono condizioni diverse.
Calcolo mutuo (con modello Excel)
Prendiamo ora il caso menzionato nell'esempio 2 per illustrare il concetto di calcolo del mutuo nel modello Excel. La tabella fornisce un'istantanea del piano di ammortamento di un mutuo.
