Rapporto di perdita

Cos'è il rapporto di perdita?

La sinistralità è generalmente utilizzata nel settore assicurativo ed è espressa in percentuale, rappresentativa del rapporto tra le perdite subite nei sinistri più le spese di rettifica relative ai premi maturati nel periodo.

• Premi raccolti: il premio è l'importo pagato periodicamente o immediatamente dall'assicurato alla compagnia di assicurazione per acquistare la copertura del rischio.
• Sinistri: i sinistri sono ciò che la compagnia di assicurazione paga all'assicurato per i danni quando si verifica l'evento di rischio.
• Spese di aggiustamento: le spese di aggiustamento sono i costi sostenuti dalla compagnia di assicurazioni per indagare e risolvere un reclamo assicurativo.

Tipi di rapporto di perdita nell'assicurazione

I seguenti sono due tipi:

# 1 - Rapporto di perdita medica

Viene generalmente utilizzato nell'assicurazione sanitaria ed è indicato come il rapporto tra le indennità sanitarie pagate ei premi ricevuti. Gli assicuratori sanitari negli Stati Uniti sono obbligati a spendere l'80% dei premi ricevuti per richieste di risarcimento e attività che migliorano la qualità dell'assistenza. In mancanza della condizione, gli assicuratori devono restituire i fondi in eccesso ai consumatori.

# 2 - Rapporto perdite assicurative commerciali

Ciò è destinato all'assicurato, in cui l'assicurato è tenuto a mantenere un rapporto di sinistralità adeguato, in mancanza del quale l'impresa rischia il mancato rinnovo dell'assicurazione o un aumento del premio per la copertura. Ad esempio, un negozio di mobili paga $ 3.000 in premio per garantire l'inventario e una grandinata causa il danno di $ 4000, il rapporto per un anno diventa $ 4000 / $ 3000 o 133%. In questo caso, l'assicuratore esaminerà la cronologia dei sinistri a lungo termine dell'assicurato e chiederà se aumentare il premio o non rinnovare la polizza.

Formula di assicurazione del rapporto di perdita

La sinistralità è calcolata come le perdite subite in sinistri più le spese di adeguamento diviso per i premi guadagnati nel periodo.

Esempi di rapporto di perdita

Discutiamo alcuni esempi.

Esempio 1

Un assicuratore raccoglie $ 120.000 in premi e paga $ 60.000 in sinistri e spese di adeguamento. La sinistralità per l'assicuratore sarà di $ 60.000 / $ 120.000 = 50%.

Esempio n. 2

Le compagnie di assicurazione contro gli infortuni e la proprietà a volte hanno un elevato rapporto di sinistri nel caso in cui le proprietà assicurate subiscano eventi devastanti come inondazioni, cicloni o grandinate. In tali situazioni, questi rapporti superano il 100% e le società pagano molto più del premio raccolto in quel periodo. Secondo un rapporto, nel 2018, la maggior parte degli assicuratori di proprietà e infortuni ha riportato tali rapporti superiori al 100%, uno di loro ha registrato un rapporto superiore al 250%.

L'assicurazione degli agricoltori ha registrato un rapporto di sinistralità del 155%, mentre Allstate corp ha registrato un rapporto del 257%.

Implicazioni del rapporto di perdita per le compagnie di assicurazione

Le compagnie di assicurazione guadagnano e rimangono solvibili quando pagano (richieste) meno di quanto raccolgono (premi) in un determinato periodo. Quando una compagnia di assicurazioni paga regolarmente una percentuale maggiore di premi in perdite, può incorrere in problemi finanziari, perdere il capitale e inadempiere a richieste future. Pertanto, è sempre consigliabile che le compagnie di assicurazione mantengano rapporti di perdita adeguati per continuare a essere in attività.

Questo rapporto differisce tra i settori assicurativi e alcuni settori possono avere un rapporto più elevato rispetto ad altri settori. Ad esempio, l'assicurazione sulla proprietà e sugli infortuni tende ad avere un rapporto di sinistri inferiore rispetto all'assicurazione sanitaria.

Rapporto costi-benefici

Il rapporto costi-benefici è calcolato dividendo le spese sostenute dalle compagnie di assicurazione per sottoscrivere le polizze per il totale dei premi ricevuti durante un determinato periodo. Come il rapporto sinistri a premi, anche questo rapporto deve essere controllato se la compagnia di assicurazioni non vuole rischiare la propria redditività e solvibilità.

Rapporto combinato

Il combined ratio è la somma della sinistralità e dell'indice di spesa dei benefici. Determina l'output totale in un periodo rispetto al totale della raccolta premi. Anche le compagnie di assicurazione dovrebbero mantenere con attenzione questo rapporto per rimanere in attività per molto tempo.

Vantaggi

Alcuni dei vantaggi della sinistralità sono i seguenti:

• Aiuta a determinare la redditività della compagnia di assicurazioni.
• Il confronto dei rapporti di perdita tra diverse compagnie di assicurazione può fornirci informazioni utili sulle attività e sulle differenze nei modelli di business di queste società.
• Questo rapporto aiuta a determinare i premi delle polizze future poiché le società ricevono feedback regolari per le polizze emesse e modificano i prezzi per rimanere competitive e redditizie.

Punti importanti

• Diverse compagnie di assicurazione avranno rapporti di perdita diversi a seconda del tipo di perdite che coprono.
• Questo rapporto può variare di periodo in periodo a causa di ragioni sotto o al di fuori del controllo dell'assicuratore.
• Le compagnie di assicurazione pagano le spese di aggiustamento delle perdite, anche se consumano i loro profitti, per garantire che non paghino per richieste fraudolente.
• Le richieste fraudolente a volte sostengono questo rapporto per le compagnie di assicurazione, anche se usano vari controlli per disonorare giustamente le richieste fraudolente.
• Le compagnie di assicurazione possono anche ottenere il rimborso delle spese di aggiustamento del danno in caso di alcune polizze di responsabilità commerciale.
• I rapporti di perdita vengono sempre utilizzati insieme ai rapporti combinati per misurare il deflusso complessivo relativo all'afflusso.

Conclusione

• È una metrica importante da monitorare nel settore assicurativo. Fornisce una stima di prima mano della redditività della compagnia di assicurazioni dal suo core business. È come calcolare i margini lordi (la differenza tra entrate e costi diretti come materie prime e carburante) per altre attività. Il margine lordo indica ciò che un'azienda manifatturiera o di servizi ricava dal suo core business senza tener conto delle altre spese generali operative e amministrative.
• Tuttavia, i rapporti di perdita non possono essere considerati isolatamente; uno ha bisogno di guardare il rapporto combinato per capire l'intera immagine. Le società realizzano anche rendimenti sul flottante, ovvero i premi cumulativi che hanno trattenuto dagli anni precedenti.
• Il galleggiante aiuta queste aziende a pagare i sinistri e le spese quando i costi sono superiori ai premi raccolti. Il ritorno dal flottante aiuta le aziende a mantenere la redditività e fornisce anche un cuscinetto nei momenti in cui pagano richieste e spese elevate.