Significato dei termini di credito
I termini di credito sono definiti come i termini e le condizioni di pagamento effettuati dalla parte prestatrice in cambio del beneficio del credito. Gli esempi includono il credito concesso dai fornitori agli acquirenti di prodotti e i termini forse 3/15, netto 60, il che significa semplicemente che anche se l'importo è dovuto tra 60 giorni, l'acquirente può usufruire di uno sconto aggiuntivo del 3% se paga entro 15 giorni.
Fattori dei termini di credito
Ci sono 4 fattori per qualsiasi tipo di condizioni di credito nel mercato.
#1 volta
Al beneficiario è concesso un vantaggio di tempo (motivo per cui non è un pagamento in contanti), in modo tale che la transazione possa essere regolata prima del pagamento effettivo. In genere, i limiti di tempo vengono fissati prima che venga effettuata la transazione.
# 2 - Importo
L'importo che deve essere utilizzato dal beneficiario è limitato in base alla loro credibilità. La parte che fornisce il credito verifica innanzitutto questa credibilità sulla base di punteggi di credito, valutazioni e altri indicatori relativi alle prestazioni. Migliore è la credibilità maggiore è il limite di credito.
# 3 - Interesse
In base al tipo di credito utilizzato, viene addebitato al beneficiario un addebito contro tale vantaggio. Ad esempio, il signor A prende un prestito auto di $ 100.000 dalla banca ABC per 5 anni, che deve essere rimborsato insieme a un interesse del 10% annuo. Questa disposizione per interessi rappresenta le commissioni addebitate dalla banca in cambio della linea di credito fornita. In alcuni casi, come le carte di credito, è prevista una commissione una tantum addebitata dal fornitore della carta di credito alla parte beneficiaria. In altri casi, come gli assegni post-datati, potrebbe non esserci alcun addebito di questo tipo imposto al pagatore; tuttavia, l'affare può essere risolto solo dopo che l'importo è stato regolato in banca. In questo caso non vengono addebitati contanti; tuttavia, il ritardo nella fruizione dei servizi può essere considerato come pagamento in natura.
# 4 - Termini predefiniti
A causa del rischio connesso ai rimborsi, la parte erogatrice del credito ha sempre termini specifici relativi al default. Questi termini includono addebiti per interessi, commissioni per ritardato pagamento, pagamenti in eccesso o, in alcuni casi, risoluzione di un contratto. Ad esempio, nel caso di cui sopra del prestito auto del signor A, la banca pone una condizione in cui, se il signor A è inadempiente, verrà addebitato un interesse al tasso del 2% mese dalla data di scadenza fino al pagamento di tale importo.
Condizioni di credito relative alle modalità di pagamento
Di seguito sono riportati i termini di credito nei confronti delle modalità di pagamento.
# 1 - Assegno post datato
- L'accordo può essere regolato solo dopo che la transazione è stata stabilita tra il beneficiario e le banche pagatrici.
# 2 - Carte di credito
- Vantaggio di tempo di determinati giorni da parte del rispettivo fornitore di servizi all'interno del ciclo di fatturazione.
- Nessun costo aggiuntivo sull'importo della transazione se la fattura viene pagata entro la data di scadenza.
- Importo pagato dopo la data di scadenza (e talvolta oltre il periodo di grazia concordato), verranno riscossi interessi.
- Il noleggio della carta di credito, tipicamente su base annuale, deve essere pagato come deciso tra fornitore e parte beneficiaria del servizio.
# 3 - Prestiti garantiti (debiti)
- Interessi addebitati al mutuatario a un tasso periodico generalmente prevalente sui mercati.
- In caso di inadempienza, al mutuatario viene addebitato un importo aggiuntivo di addebito tardivo sull'importo dovuto fino al pagamento.
- La garanzia viene trattenuta come garanzia dal prestatore fino al completo rimborso da parte del mutuatario.
# 4 - Prestiti non garantiti (debiti)
- I prestiti non garantiti hanno un grado più elevato di rischio di insolvenza da parte del mutuatario. Quindi i termini sono più stringenti dei prestiti garantiti, a volte personalizzati tra il creditore e il mutuatario in base alla transazione.
- Poiché non esistono garanzie in tali tipi di prestiti, il tasso di rimborso degli interessi è superiore a quello dei prestiti garantiti.
- I termini di default sono più rigorosi, a volte portano anche alla cancellazione dei contratti o al recupero dalla vendita degli altri beni del mutuatario.
# 5 - Termini di credito relativi al servizio
- È possibile creare condizioni di credito anche per il servizio impartito. Ad esempio, un'azienda di pittura verrebbe pagata solo dopo che il lavoro è stato completato, oppure un dipendente di un'azienda viene pagato solo alla fine del mese o del ciclo.
- Il più delle volte, per eventuali crediti relativi al servizio, ci sono contratti stipulati dal fornitore con la parte che usufruisce del servizio.
Rilevanza e utilizzo dei termini di credito
L'acquirente del credito è il venditore del rischio
La parte che si avvale del credito da questo fornitore di servizi trasferisce i propri rischi al fornitore di servizi in cambio di alcune spese da parte del fornitore. Quindi è esente dal rischio di credito, che li avvantaggia per effettuare la transazione richiesta in tempo senza ritardi. D'altro canto, si dice che il fornitore di servizi sia l'acquirente di tale rischio.
Circolazione fluida del denaro nei mercati
Con l'aiuto di un tale sistema di credito nell'economia, c'è una minore possibilità di blocco del denaro in circolazione, a meno che l'economia non entri in una grave crisi. Se ci si prende cura anche dei rischi di rimborso, questo sistema lascia pochissime possibilità di fallimento.
Opzione per il sistema di cassa
Questo sistema funge da opzione per il sistema di cassa preliminare.
Conclusione
I termini di credito si sono evoluti dinamicamente nei mercati monetari e sono ora in una fase molto avanzata con ogni fornitore di servizi che cerca di fornire servizi migliori e più numerosi sul mercato. Oggi, quasi ogni oggetto materialistico può essere acquistato a credito e ci sono molte facili opzioni per usufruire dello stesso. Tuttavia, dovremmo sempre tenere presente che il successo di questo sistema dipende completamente dai termini di credito stabiliti dai fornitori di servizi e da quanto bene vengono implementati durante il rispettivo termine.
